董文标：新金融时代的挑战

百晓生（BaiXiaoSheng.Net）注：截至2013年年末，民生银行小微贷款余额达4047.22亿元，同比增幅达27.69%；小微客户数达190.49万户，比2012年末增加91.26万户，增幅达91.97%，其中，无贷商户卡客户122.02万户，增幅达132.41%。在股份制银行中，民生银行小微贷款规模领先。截至2013年年末，招商银行年报显示，小企业贷款余额为3000.14亿元，同比增长49.7%；中信银行小企业贷款余额为1171.53亿元，增长52.98%；兴业银行小企业客户贷款余额836.56亿元，增长67.42%。

2014年6月29日，中国民生银行董事长董文标发表题为《新金融时代的挑战》的演讲，百晓生梳理如下。

一、银行现在面临的三点挑战

银行现在面临的挑战，我认为主要体现在三个方面，但前面我想解释一下，比如说叫金融范畴，原来金融我们认为它主要银行、保险、证券、信托、基金，另外包括传统的银行业和资本市场，实际上是这样一种范畴。但是这一段大家议论比较的是互联网金融也进入这个范畴，因为大家现在都玩手机，玩来玩去，把这个概念弄得很响。我个人认为它还是很有限的，真正对银行来说，面临的挑战不单单是它，更有冲击力的可能是这几点：

第一点，比如说利率市场化，因为中国传统的商业银行制度和方式没有改变，在商业模式没有改变的情况下，主要是吃利差。利率市场化以后，由于商业模式没有改变，所以带来的冲击是非常大的，这是我认为的第一点。

第二点，就是金融脱媒（百晓生注：“金融脱媒”又称“金融非中介化”，在英语中被称为“Financial Disintermediation”），这个冲击也是非常强大的。因为金融脱媒实际上现在讨论很多就是影子银行，包括各种各样的像信托计划这些东西的出现，对整个银行业带来了很大的冲击。因为银行原来固有的客户通过资本市场、通过其他的PE，运用新的融资方式和手段去解决问题，而不再靠传统的贷款。所以，这个冲击我认为也是非常之大的。

第三点，就是大家讨论的互联网金融。互联网金融企业就是以马云和马化腾为代表的新的企业，创造一个新的平台，然后运用一种新的解决方案来对一些零售市场耕耘，其实原来中国商业银行在这个市场做得非常不好，所以他在这个市场有所作为，这就给银行带来一定的影响，大家说得比较多，但实际上影响也没有像大家想象的那么大。所以我说对传统银行挑战、对商业银行的挑战，首先是利率市场化，这个会带来很大的影响，再一个是金融脱媒，最后才是互联网金融，互联网金融企业创造的金融方式方法、解决方案给银行带来挑战。这是我要谈的第一点。

二、互联网金融能否取代传统金融

这是大家比较关心的。首先，互联网金融我觉得它是一种方式和方法，我深信互联网金融企业取代不了传统的商业银行。刚才吴院长也讲这个事情，我深信互联网企业不可能代替传统的商业银行。

现在把这个概念完全对立起来，说互联网金融企业是改变的力量，要把传统银行消灭掉，然后都成为互联网银行，这个东西我觉得也是有一点夸张。我觉得这个不会成为现实。最主要的是有几个方面能说明这个问题。

比如说第一，它其实是原来商业银行没做好而忽略掉的一个市场，这一点我觉得商业银行也不要为这个市场而感到困惑，而感到压力，就让给他们去做这个市场。

第二，整个中国市场的金融需求非常之大，银行有它强大的专业能力，最主要的强大的风控力量和团队，它的产品的制造团队和强大的客户基础和客户市场。所以，攫夺在这样一种状态下，银行不要非要在这个事情上跟互联网企业吵来吵去，根据你自身的特点去做新的市场，因为有很多新的需求。所以说，我觉得这个事情让他们去做，有可能会做得更好。

当然，在政策制度方面，中央应该给他配套相应的政策，让他们去把原来银行没有做好的市场更好的做起来，更健康的成长和发展，这个意义还是比较大的。所以，这是我的一个看法，这是第一点。

第二点，互联网金融和银行一定要走融合这样一条道路，不能说谁灭掉谁，谁吃掉谁，现在好像把这两个东西对立起来，一说互联网金融然后就说要消灭银行，传统银行最后的困顿时代，我觉得不要对立起来，而是相辅相成的，互联网金融是虚的，银行是实的，虚实结合，才能做得很好。比如说互联网金融风生水起的时候，民生银行做小区金融，即在小区内打造一个平台，因为我始终相信无论互联网未来怎么发达，但是人与人之间、面与面之间的交流，永远是一种最好的交流方式。所以你看互联网企业做虚的时候，做得非常好的时候，民生银行就是做实，我们想用3—5年的时间打造出一万个平台，面对面的和客户进行这方面的交流，这叫实。

所以说，我谈到的第一个问题，就是那块市场你可以放弃，你再寻找一个新的市场，更完美的市场，而不是互相之间的残杀。所以，基于这种情况，我觉得互联网金融和传统银行不是对立的，不是谁吃掉谁的，而是相互融合，虚实结合，共同成长，这一点非常重要。这是我想谈的第二点。

三、银行未来发展前景非常广阔，市场非常大

比如欧美这些国家的互联网搞得比我们还早，但是他们现在有些方面跟我们有差距，有些落后。但是，传统的商业银行仍然还健在，并且活得都还不错，这是从西方国家也能看到这些问题。所以，在讨论这些问题的时候，我觉得第一不要让这两个事情敌对起来，大家一谈就是谁吃掉谁，这是不可能的。第二，是相互融合的。第三，从国外整个金融发展业态看，现在在西方、在欧美这些银行都在健在，互联网企业也没有打败商业银行，这些商业银行都还存在，都是一种重要的金融服务形式。

我觉得商业银行一定会随着整个互联网，比如说固网金融和移动金融的发展，然后加速改变自己，这一点已经得到了证明。比如现在各家商业银行都加大科技投入，加大转变，加大改变自己，像我们民生银行移动金融这方面，我们起步得是比较晚的，但是2013年有三家银行改易，突破一万亿，民生银行是其中之一。2014年上半年，前几个月我们整个移动交易已经突破一万亿，商业银行会加大力度改变自己，迎头赶上。

所以说，我觉得现代金融的发展，需要各种各样的力量，各种各样力量的存在都是非常正常的。所以说，面对出现一些新的东西，大家不要大惊小怪。另外，大家也不要为这些事情感觉到你生活会有多少改变。所以，我觉得我们无论是互联网金融企业还是银行，我们应该携起手来，共同创造我们中国银行金融的新时代，为我们国家的快速发展、高速发展贡献我们自己的力量。谢谢大家！

Ps：据内部消息，民生银行新任行长将由43岁的副行长毛晓峰接任，董事长一职则由行长洪崎接手，而董文标将卸任。