唐彬：互联网深水区的支付创新

2014年6月26日，易宝支付CEO唐彬发表题为《互联网深水区的支付创新》的主题演讲，百晓生独家为您呈现。

今天分享的主要是跟财务相关的，支付和财务分不开的，余额宝通过互联网，结合支付理财，成就了余额宝。今天我想讲的，因为我不是CFO，我是CEO，是搞电子工程出来的，所以我更多想谈模式创新，从支付的角度，在互联网大背景下，机会在哪个地方，如果CFO没有商业模式眼光的话，是不可能成为好的CFO的，所有的一切都是为客户服务的。

谈这个模式之前，我们先搞清楚到底现在时代大背景是怎么回事，因为不同的时代背景，它对模式有不同要求。我记得20年前我去美国的时候，当时互联网刚刚起步，那时候互联网模式很简单，就是眼球经济，你看像雅虎，包括谷歌今天也是眼球经济，中国三大互联网公司百度、阿里、腾讯就是眼球经济，以流量作为它的核心，所以你看虽然他眼球很多，影响力很大，它的变现能力是很差的。

举一个案例，2013年百度、阿里、腾讯三家公司的收入加起来也就是1,300亿左右，这是什么概念？工商银行一家2013年它的净利润就是2,600亿，比中国互联网三巨头的收入还要高一倍。这意味着什么？意味着互联网还在很表层的，还停留在营销层面，停留在眼球层面，这是过去二十来年互联网的一个事实。

但是幸运的是到今天，尤其这两年开始互联网发生了一些质的变化，让互联网可以从眼球，从前端渗透到后端，整个全商业流程改造，实现产业互联网大机会。这个机会在哪？大背景是什么呢？大背景我觉得有三点，最核心的一点是整个互联网从最开始的虚拟化的概念，现在变成了一个线上线下结合了，我称为是比特回归原子。打车软件把线下出租车的市场全颠覆了，上千个城市，一年时间，像餐饮业也采用互联网思维做餐厅，不但是做定餐，更重要是改造后端，把原料系统管理好，怎么通过互联网帮助厨师更好的得到用户的反馈，这些东西其实价值比简单的营销层面的互联网更加有价值。

互联网线上线下结合有一个最大的特点是什么呢？就是现在所有的人和所有的企业都离不开互联网了，如果两年前可能互联网你做传统行业的，跟你没太大关系。今天随时随地，不管对我们个人也好，对企业也好，你根本离不开互联网了。比如在座的各位，你面前没有PC上网，今天你口袋里有互联网，你的掌上一个PAD，甚至你睡觉的时候，书上面还有一个手镯，记录你的睡眠情况和互联网同步。所以你的生活完全互联网化了。

企业离不开了，搞餐饮的，搞保险的，甚至像汽车行业最近由于特斯拉，特斯拉不是简单的电动汽车，为什么特斯拉一出来这么震撼呢？因为特斯拉是有互联网思维的电动汽车。第一点它的价钱同价，中国和美国定价都是大概十万美元，中国卖加了关税，基本价格是一模一样的。像宝马、奔驰，中国是外国的两倍，价钱完全不一样，这个思维不是互联网自上而下的，开放扁平化的思维，是暴利思维。

第二特斯拉充电是个大问题，在美国很多充电是免费的，在中国举个例子，最近大家听说过有一个叫打通中国南北充电的东西，他们从北京到广州，城市找几个人自发的去把充电桩建好，这是免费的，这是互联网思维，纯粹是特斯拉的粉丝，利用互联网思维，自发建立充电桩网络，这叫互联网思维。我的车子不在我面前，我掏出我的手机可以控制它，比如15分钟后要出去，我先把空调打开，提前把空气变得更加舒适一点，我到车里的时候马上温度下降了，可以提前控制的，这样的车子是通过互联网思维，不是简单的做眼球，做营销，而是改造它的中后台，包括充电，包括控制，包括定价系统，全方位的，这才叫互联网化。

第三点和第二点，互联网会带来什么价值呢？我觉得移动互联网把所有人的生活和企业都带入了互联网的大潮里面，这个大潮不是简单的大，是很个性化的。因为移动互联网是有你的ID信息，有你的位置信息，非常精确。不像以前一个笑话，一个狗在敲键盘，你不知道对方是狗还是人。

第三移动互联网可以让你随时随地自由上网，你现在掏出手机就可以上网。这一切造成什么呢？互联网让我们更强大了，让我们更自由了，让我们个性化得到足够的展示了。所以你看为什么这两年来互联网加速了？尤其传统行业，苏宁改名字了，叫苏宁云商了，李宁服装也搞互联网了，为什么？那是因为他没有选择了。移动互联网大潮已经把所有的产业，不管是传统的还是现代的都推到互联网大潮里来了。

举一个案子，你在卢浮宫带着你的小孩子看蒙娜丽莎，你小孩知道这是达芬奇画的，你小孩假如十岁左右，如果你想显得更博学一些，现在很简单，掏出你的手机，拍个图片，一搜索，蒙娜丽莎交易历史，交易金额，谁是主人，清清楚楚的，你在小孩面前展现了你的博学，树立了一个好榜样，这都是因为移动互联网的到来。互联网到了一个新的阶段，我称之为互联网进入深水区。

还有什么特点呢？打破垄断了，比如通信垄断被无形打破了，宣传垄断，现在自媒体了，通过微信、微博都可以宣传我们的声音，不需要听假大空的声音了。第三个，金融是中国最大一个产业群，同时我认为是一个最保守、最垄断的产业群，这个正在被互联网打破，开始让金融这个垄断保守的行业吹入互联网的春风，让它更加透明更加开放。

互联网为什么会带来这么多变化？而且我认为即将在未来五到十年里面彻底改造各行各业，让我们生活与互联网完全分不开，互联网不但有新的思想，互联网还有新的技术，没有技术，思想走不远，无法落地。云计算，让技术民主化，让技术门槛非常低了。大数据，实现了个性化和规模化的统一，规模化是工业化的思维，你可以选择任何颜色的车子，但是我只有黑色，这是福特的思维。

每个人都是独一无二的，你需要独一无二的服务，但是做不到，不可能把规模化和个性化统一起来。但是大数据可以把规模化和个性化统一起来，比如你去银行排队，除非你是亿万富翁，要不然你就排队等待叫号吧，这是不应该的，每个人都应该得到个性化的服务。这三大变化，意味着互联网进入深水区了，这是我们今天谈商业模式，包括理财也好，支付也好，大的一个背景，没有这个背景，我觉得谈什么东西，你没有参照系，你不知道自己谈的东西是什么。

在这种情况下，中国的互联网包括美国，互联网从营销层面开始深入到各行各业的中后台，改造全商业流程，不是简单眼球。像阿里、百度、腾讯更多是眼球经济，他们今天名声很大，赚的钱很少，加起来的钱不到工商银行的一半。如果真要做得好的话，互联网的巨头应该比银行的巨头做的更大，凭什么跟银行差这么远呢？这没道理。

下一步可能会改变，因为移动互联网的到来，各行各业要完全互联网化，产生了一个机会叫产业互联网机会，这是互联网深水区的大机会。深水区有大鱼，浅水区有小鱼，深水区就是产业互联网作为背景，模式创新，一定要把互联网从眼球往源头延伸。你可以从行业纵深角度去做，比如美国一家公司UBER跟中国嘀嘀打车大类似，他没上市就值180亿美元，中国联通市值不到180亿美元，苏宁它的市值不到一百亿美元，人家公司没上市就180亿美元。什么概念？因为它通过互联网改造的是出租车出行的行业。总理说改革是最大的红利，没错，以前是什么都想管，现在是负面清单，以前是权力主导，现在是市场无形之手要主导。

第二要改变什么？要打破垄断，垄断是中国最大的问题，垄断让我们生活变得非常不愉快。怎么打破垄断呢？通过互联网，互联网是天然民主的。改革进入深水区，互联网进入深水区，这两个深水区如果我们做的好，中国经济才有可能实现转型，中国梦才真正有可能实现。要不然我认为是空的，要把互联网的机会用好，互联网就是改革最好的朋友。

我想从三个方面简单说一下，到底支付给我们商业模式带来什么价值？这是司马迁的话，天下熙熙，皆为利来，支付创新展望，有四方面的预测，支付是一个技术载体，可以叠加金融服务，叠加营销服务，支付会不断开拓新的行业，使行业电子化，和航空行业结合，把航空行业全电子化了。以前阿里巴巴在线上很大，在线下很小，线上线下市场扩大十倍以上，霸主地位在整个大市场里面占的份额不到5%，线上经济的中国还不是主流，大概只有5%左右，95%还是线下为主，但是十年以后，应该全是互联网化的。我们从眼球变成了全商业流程，今天我们对互联网的理解更多是眼球经济。

支付本身会改变金融，第三方支付是民营占主导地位的，有互联网精神的，余额宝和支付宝结合起来，易宝是有支付数据和商家资源才能做，要不然凭什么做呢。支付的数据对于我们成就大数据的营销，精准的营销非常有帮助。支付怎么改变商业呢？这是一个简单案例，现在很多行业改变了，我们不需要去银行排队交水电煤费了。买机票，不用等人家送过来，从资金流角度，都拜第三方所赐，如果单纯靠银行，我相信很多行业要掏现金。今天十张票里面有八张票是第三方支付的。

支付+营销，这是取代团购的解决方案，团购最大的问题打折太厉害，第二餐饮行业用户消费完之后走了，没有留下用户的痕迹，无法做二次营销。我们通过云服务，帮他做后台的管理和营销，这个东西才是真正的互联网从眼球到中后台的管理，全商业流程改造。

支付改变生活，大家应该有兴趣。比如大家有什么需求，今天我们解决温饱完成了，我们有信息需求，谷歌、百度做了交流和交流平台，我们还有交易需求，今天的交易是不以客户为中心的，比如卖保险，人保上百种保险甚至更多，信息完全不透明的，也不对称。上百种保险，老百姓根本搞不懂买什么保险好，前段我太太买保险，她问我，我看了之后都糊里糊涂的，我认为我智商还可以，但是我看不懂，因为人家是精算师算出来的，就是想赚钱的，不是真正提供服务的，今天中国保险还没有进入到服务心态，只是通过他的专业知识，把你的钱多掏一点点，所以保险为什么在中国口碑这么差，他没有转变意识，信息不对称。

这种情况下作为用户你当然希望有一个平台解决信息对称问题，或者把你的需求聚合起来，一个人需求很有限，但是聚合起很多人的时候，保险公司就不会忽视了。马云说天下没有难做的生意，这句话十几年前很科学，现在我们的眼界不应该是生意了，应该是生活。怎么让互联网的技术深入到生活的方方面面，为生活带来价值，比如打车软件，互联网技术改变叫车，以前打电话多麻烦，现在还送你钱呢，完全思维不一样了。包括特斯拉三个特点，我最近买了特斯拉很高兴，我的奥迪车不开了，除非限号的时候才开，它不简单是车子，我用这个手机，我用三星手机和苹果，一个是开放的，一个是用户体验很好的，我两个都要。

公益支付这一块简单说一下，这两年来我特别欣慰的看到，在互联网上面公益的声音越来越大了。比如像免费午餐，像央视记者保护母亲河一个行动，通过互联网，大家把河里脏的东西上传，照片越多的时候，地方官员就越有压力了，薛蛮子网络打拐。中国老百姓温饱问题解决了，我们有精神需求，爱心，公益是精神需求，我一直说互联网支付和互联网公益是分不开的。网络支付是什么？就是通过互联网帮助你想买的东西，网络公益是什么？通过互联网帮助你想帮助的人和项目，网络支付和网络公益是孪生兄弟，分不开的。网络公益也是易宝事业不可分割的一部分。

信用卡套现的根源，在国内套现是犯罪，为什么要套现？套现面临犯罪风险，因为中国中小企业借不到钱，民间借贷太贵了，所以他冒着犯罪的风险，信用卡套现，在美国是没有信用卡套现的，这反映了中国金融效率非常低下。我们服务根本就跟不上中小微企业的发展，国有企业把钱吸走了，但是他们没有创新，中小企业是创新的源泉，而且把社会主要的劳动力是中小微企业是雇佣的，不是大国企，他们工资那么贵，成本那么高，怎么可能雇那么多。

所以中国金融需要改变，怎么改变呢？从第三方支付行业我看到了希望。因为第三方支付行业干了什么事情？就是把金融的基础服务，支付结算通过互联网把它更民主化，更开放，更符合用户的要求了，所以这十年来，第三方支付发展从03年到今年十年了，改变我们生活了。你买机票，你用第三方支付，包括你买任何东西在中国，基本上第三方支付都和你的生活分不开了，不知不觉的。

最后，我谈谈怎么理解互联网金融。因为互联网金融最近很热，里面有理财，像P2P，有众筹，还有搜索360这样的产品，大家对互联网金融的理解各不一样，有二分法，马云为了突出自己是新金融，用二分法，还有人强调互联网金融的本质还是金融，这个话没错，但是这个话是正确的废话，就像在座各位你的本质是人，女人你的本质是人，这个话是废话。关键是要了解在互联网背景下发生了什么质变，这个手机内涵和诺基亚内涵是不一样的，诺基亚是一个通讯工具，这个手机内涵还加上了一个信息消费终端和个人助理，超越了一个通讯工具的内涵了。我们一定要正视在移动互联网大背景下，重新审慎定义和改造金融，银行做了一个很好的代表，利用互联网的技术，尤其渠道，把银行搬到了每个地方，方便了人们生活，这也是互联网金融，但是互联网金融只停留在渠道方面，就没有下一步的生命力，我们要站在互联网思想层面，比如它的平台层面，怎么通过互联网开放资源，比如余额宝通过互联网思维，让理财门槛极为低了。不像以前我在基金公司理财，一个季度发个东西给你，一个季度才告诉我，现在每天都告诉我，这是互联网思维和支付平台资源整合，成就了余额宝，不是因为它的金融创新。

最后，我看互联网金融最美的东西还没到来，最让人惊艳的东西还没到来。比如比特币，它永远不贬值，而且是自由流动的，不像人民币要转换成美元很难，有很多限制，这个货币不被任何人限制，纯互联网自由流动，在整个世界自由流动，这样的产品我刚看到一个就是比特币，但是我相信未来会有更多的产品纯互联网的产品，会改变我们对理财的观念，会改变我们对货币的观念，会改变我们对资金的观念，我非常期待。

大家下面一定会问互联网金融这么有想象空间，谁主沉浮？电商平台、银行、银联、第三方支付平台？我不知道，但是如果像银行、银联这样的机构不深入改造组织它的绩效、它的人才结构，第三方支付公司在互联网金融里面有很大的不可替代的价值。五个方面，交易的核心环节，第二个支付有大量的真实数据，可以很好的帮风险定价。第三点支付是一个天然的信任中介，买方和卖方都信任它。支付公司有大量的资源，比如易宝有商家，最后一点，支付公司为什么这么独特？中国金融机构最大的问题是什么？它的结构太单一了，中国金融生态系统非常单一，把它想象成一个花园的话，这个花园里面只有一种花，而且只有一个颜色，就是大一点小一点而已。为什么？一是国有资本绝对垄断，第二在国有资本里面，银行一枝独大，是没人想去的花园。因为不是你玩的，就那一种方式。支付公司给这个花园带来了新气象，带来了新的物种，因为支付公司是一个特殊的金融物种，是有互联网思维的，而且他是民营占主导地位的，打破了国有垄断，而且它是一个技术载体，上面叠加很多服务，像余额宝，像供应链金融，像虚拟家用卡等等，所以第三方支付让这个花园变得更有生气了，带来新气象，带来新希望。谢谢大家！

提问：P2P的倒闭潮，您如何看待这个事情？

唐彬：P2P倒闭是必然的，因为它没有根，现在很多公司做个P2P网站，以高利息来吸引钱进来，这很容易，你都能做，给我一天我就做好了，我有开发能力。但是你的项目在哪儿，你怎么把钱高效放出去，把风险控制好？这是难点，所以P2P没有抓住金融的核心，金融的核心还是风险管理，不是吸引眼球，那还是把互联网变成营销层面，所以做P2P最重要是把项目找到，意味着你要有一个出口，支付公司有商家资源，而且有商家的信息，他拿到钱以后，可以很好的放出去，不要放在眼球，放在中后台的价值，中后台做深入的话，你比他更有优势，因为他体量太大了，跑不动。谢谢！

提问：我是做教育培训这一块，像刚才听到唐总讲互联网您讲的抓住互联网的本质，我觉得您理解挺深入。我想听听您对互联网如何去改变教育这块，有没有一些好的建议与思路？因为我觉得近几年无论是淘宝还是阿里巴巴还是腾讯，他们都在教育方面做了很多投资，但是目前我们在做教育培训过程当中，发现很多没有解决用户真正的问题。我现在也是做研发，我发现就有这样的问题，很多公司只是把它做成一种营销的手段而已，没有把商业流程打通。

唐彬：教育是一个很专业的东西，有两种方式，传统教育最核心的资源就是师资力量，新东方能做的这么好，师资还不错，他教的课大家喜欢听。但是做互联网，这方面不是你的优势，这是需要多年沉淀的，但通过互联网，最大的好处是互联网是一个自组织结构，新东方培养一千个教师，你可以通过互联网，把需求方和供应方连接起来，把支付，把它的售后，把它的管理全通过互联网来解决，互联网自组织非常关键。

唐彬：互联网深水区的支付创新

百晓生

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